الفائدة: المعدل الثابت في مقابل المعدل المتغير

Curated by Emirates NBD

2 min read

24/06/2025

49,129

هناك نوعان رئيسيان من معدلات الفائدة: المعدل الثابت والمعدل المتغير. لنقارن بين الإثنين، ونطَّلع على حسنات وسيئات كل منهما.

ما هو معدل الفائدة الثابت؟

يبقى معدل الفائدة الثابت كما هو طوال فترة القرض. لنقل إنك قمت بشراء منزل سعره 700 ألف درهم إماراتي وقمت بدفع دفعة أولى تعادل 115 ألف درهم إماراتي. كما تم توفير قرض عقاري بمبلغ 595 ألف ذو معدل فائدة ثابت لمدة 25 سنة يعادل 5%.

الفائدة: المعدل الثابت في مقابل المعدل المتغير

في هذا السيناريو، ستكون مدفوعات المنزل الشهرية (غير متضمنة التأمين وأي رسوم أخرى) حوالي 3478  إمارتي. وهذا يعني أنه طوال مدة القرض العقاري ذات الـ25 عامًا (عدا أن يباع المنزل، أو يعاد هيكلة قرضه، أو يتم دفع القرض بالكامل)، ستقوم بدفع الـ 5% ذاتها كفائدة وهو ما يبقى مدفوعاتك الشهرية للقرض العقاري ثابتة عند 3478  إماراتي. حتى وإن زادت معدلات فائدة الأسواق، فإن معدل الفائدة مؤمن لا يتغير طول أجل القرض.

ما هي معدلات الفائدة المتغيرة؟

إن معدلات الفائدة المتغيرة هي المعدل الذي قد يتغير أثناء فترة القرض. إذا كنت تقدم على قرض عقاري ذو معدل فائدة متغير، قد تحصل على معدل فائدة تمهيدي يعادل 4%. في بعض الحالات، يمكن أن يظل هذا المعدل التمهيدي ثابتًا لمدة 3 أو 5 سنوات بغض النظر عما إذا قام البنك بتغيير معدل الفائدة أم لا للقروض العقارية الجديدة.

عند انتهاء هذه الفترة التمهيدية، يمكن أن يتم تغيير معدل الفائدة بشكل دوري. في أغلب الأحيان، تزداد معدلات الفائدة لهذه الفوائد المتغيرة مع مرور الوقت (ربما كل شهر أو كل ستة أشهر). كما أنها قد تقل مع مرور الوقت، بحسب حالة السوق. هذه الزيادات/التخفيضات يتم تحديدها بحسب متوسط سعر الفائدة التي تقدمه البنوك الأخرى (في الإمارات العربية المتحدة، يسمى هذا سعر الفائدة فيما بين البنوك في الإمارات EIBOR أو EBOR على سبيل الاختصار).

يتغير معدل الفائدة هذا على القروض العقارية المتغيرة فقط في ميعاد مسبق ثابت ومحدود في كم التغيير الذي يطرأ عليه. على سبيل المثال، قد يغير البنك معدل الفائدة العقارية المتغيرة كل ستة أشهر.

إذا قامت البنوك الأخرى في الإمارات بزيادة أسعار القروض العقارية، فعلى الأغلب سيزيد معدل الفائدة المتغير للقرض العقاري؛ وإذا قامت البنوك الأخرى بخفض أسعار هذه القروض، فإن معدل سعر الفائدة سينخفض تباعًا. وفي حين أن معدل الفائدة المتغير يمكن أن يزيد أو ينخفض، فليس من المؤكد متى سيحدث هذا التغيير، أو كم التغيير الذي سيحدث.

المعدل الثابت في مقابل المعدل المتغير: الإيجابيات و السلبيات

قد تجد أن معدل الفائدة الثابت أكثر نفعًا لأنه يقدم لك مدفوعات متوقعة وثابتة تسهل عليك تخصيص ميزانية محددة، وتسمح لك باختيار سعر فائدة منخفض لن يتغير مستقبلًا. ولكن إن كانت أسعار الفائدة مرتفعة، فإن سعر الفائدة الثابت قد يصعب من تؤهلك للحصول على قرض. في مثل هذه الحالة، قد تحتاج إلى أعادة التمويل للاستفادة من معدل الفائدة المنخفض المحتمل مستقبلًا.

يمكن أن يوفر معدل الفائدة المتغير معدل فائدة أقل في بداية أجل القرض، ولكنه يخضع لتغييرات غير متوقعة. تجعل المعدلات المتغيرة من تخصيص ميزانية أمرًا أكثر صعوبة حيث قد تختلف المدفوعات المستقبلية عما هي في الوقت الحاضر. قد تكون هذه الفائدة غير المتوقعة منحة حيث يمكن للمعدل أن ينخفض، قد تكسب معدل فائدة منخفض على قرضك ذو الفائدة المتغيرة من دون أن تقوم بعملية إعادة التمويل.

إخلاء المسؤولية

إن الآراء الواردة في هذه الحلقة مخصصة لأغراض المعلومات العامة والتثقيف فقط، ولا تُعد نصيحة مالية أو استثمارية أو قانونية أو ضريبية. ينبغي على المستمعين الحصول على استشارة مستقلة من مختص مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات مالية. لا يتحمل بنك الإمارات دبي الوطني ش.م.ع. أي مسؤولية عن أي خسارة قد تنشأ نتيجة الاعتماد على المحتوى الذي تم مناقشته.

تتحرك الحياة بوتيرة سريعة. في بعض الأحيان قد تكون تتسوق، لشراء الملابس أو الطعام أو ما إلى ذلك وتدفع من دون أن تستغرق كثيرًا في التفكير في مقدار المال الموجود في حسابك البنكي. في حين أن المعاملة قد تتم، قد تدرك لاحقًا أنها كانت عملية سحب على المكشوف.