الادخار: تحديد أهدافك المالية

نحن جميعاً ندرك أن الادخار هو عادة جيدة. لكن السؤال المهم هنا هو: "من أجل ماذا تدّخر؟"، بل والأهم من ذلك، كيف سيساعد الادخار في تحسين نمط حياتك هذا العام، وخلال خمس سنوات، أو حتى عشر سنوات، أو حتى حين تقرر التقاعد؟ وكما قال المؤلف الأمريكي "زيج زيجلار": "إذا لم تستهدف شيئاً، فستصطدم به في كل مرة". لذلك، سيكون من الضروري البدء بالادخار من خلال تحديد مسار حياتك وأهدافك المالية.

من أين يمكنك أن تبدأ؟

إذا بدت فكرة تحديد الأهداف مرهقة، فتوقّف لحظة وفكر بماذا تحلم بدلاً من ذلك. فكّر في الأمر الذي يبهجك أكثر: هل هو ركوب الدراجة النارية على الكثبان الرملية صباح يوم الجمعة؟ أم عطلة الأحلام في باريس؟ أو لربما سترغب ببدء مشروعك التجاري الخاص، أو امتلاك منزل في دبي أو في وطنك الأم. أو ربما ترغب في استخدام وقتك وأموالك لمساعدة الآخرين، أو أخذ إجازة من العمل للتطوع في أعمال الخير أو دعم تعليم الأطفال المحرومين. مهما كانت أحلامك وطموحاتك وخططك، اكتبها. إن تحديد ما تريد وما يجعلك سعيداً سيكون الخطوة الأولى. ستساعدك كتابة كل ما تريد فعله وتحقيقه على الالتزام وستجعلك أقرب إلى تحقيق أهدافك.

تحديد الأهداف القريبة والبعيدة المدى

إن الخطوة التالية ستكون فحص قائمة أهدافك لتحديد الأهداف القصيرة والمتوسطة والطويلة المدى. من الأمثلة على الأهداف قصيرة المدى، أن تخطط لعطلة أو لشراء جهاز منزلي جديد، أي الأهداف التي يمكن تحقيقها بسهولة في غضون عام. كما يعتبر سداد ديون البطاقة الائتمانية، أو إنشاء صندوق مالي للحالات الطارئة من الأهداف قصيرة المدى. تستغرق الأهداف متوسطة المدى بضع سنوات إضافية وتكون بمثابة نقطة انطلاق نحو أهدافك طويلة المدى. تشمل الأمثلة عن الأهداف متوسطة المدى: سداد قرض سيارة أو تجميع مبلغ كافٍ لسداد دفعة أولى على منزلك الأول، أو لمنزل العطلات. يمكن أن تكون هذه الأهداف هي دفع تكاليف حفل زفافك، أو إنشاء صندوق للرسوم الجامعية لأطفالك، أو الحصول على شهادة ثانية أو ادخار رأس مال كافٍ لتأسيس عمل تجاري. في الواقع، يعد تطوير مصدر ثانٍ للدخل مفتاحاً للنجاح المالي طويل الأجل وهدفاً ممتازاً متوسط الأجل. لذلك، وكما ذكرنا سابقاً، يجب أن تتوافق الأهداف مع نمط حياتك وخططك المستقبلية، مع الأخذ في الاعتبار المكان الذي ترى نفسك فيه في السنوات العشر القادمة أو نحوها.

يمكن أن تكون الأهداف طويلة المدى أكثر تعقيداً في التنفيذ وقد تتطلب عموماً مساعدة من مستشار مالي مؤهل أثناء اتخاذك لقرارات ستؤثر على بقية حياتك، وخاصة لمرحلة ما بعد التقاعد. وإذا لم تتمكن من تصور ذلك حتى الآن، فاستعن بمساعدة خبير لحساب المبلغ الذي ستحتاج إليه بناءً على البلد الذي قررت التقاعد فيه وبناءً على وضع أسرتك. على الرغم من أن الإمارات العربية المتحدة ليس لديها حتى الآن ضريبة دخل شخصية، إلا أن معظم البلدان في جميع أنحاء العالم تفرض تلك الضريبة، ويمكن للخبير مساعدتك في فهم الآثار الضريبية في بلدك عند العودة إلى وطنك أو الانتقال إلى بلد آخر.

خطط بحكمة وذكاء

في كل مرحلة، اسأل نفسك ما إذا كانت أهدافك ذكية، بمعنى أنها قصيرة وقابلة للقياس والتحقيق وواقعية ومناسبة من حيث التوقيت. اطلب المساعدة من شريكك أو من صديق موثوق به لتتمكن من توضيح خططك وأهدافك. هل أهدافك صعبة نوعاً ما أم العكس، هل تعرّض نفسك للفشل؟ هل أعطيت نفسك وقتاً كافياً لتحقيق كل هدف؟ والأهم من ذلك، هل سيكون لديك الوقت الكافي لمكافأة نفسك وأنت تحقق أهدافك؟ من المفيد هنا التفكير في الادخار لتحقيق أهدافك باعتبارها رحلة تمتد مدى الحياة. لا تكمن الفكرة في حرمان نفسك من متع الحياة، بل بأن تظل حذراً وأن تخطط مسبقاً لضمان استمرار الاستمتاع براحة البال التي تأتي مع الأمان المالي.

ابدأ اليوم ولا تؤجل للغد

من الأفضل لك أن تخطط لمستقبلك المالي في الوقت الحاضر. وكلما بدأت أبكر، أصبح من الأسهل الاعتياد على الادخار والعمل بثبات نحو تحقيق أهدافك. تتمثل الخطوة الأولى في تحديد مقدار دخلك ومقدار ما يمكنك توفيره كل شهر. ابدأ بإنشاء ميزانية ثم حدد المبلغ الذي يمكنك تخصيصه كل شهر لتحقيق كل هدف من أهدافك.

كن مستعداً

الحياة مليئة بالمفاجآت التي لن تكون مفاجآت سعيدة دائماً. ومثلما حدث مع انتشار الوباء الأخير في 2020، لن يمكنك أن تكون دائماً على أتم الاستعداد لمواجهة التغييرات الجذرية في الدخل والتوظيف التي تعرقل حتى أفضل الخطط الموضوعة. إن إنشاء صندوق مالي للحالات الطارئة هو أفضل ما يمكنك القيام به لحماية نفسك وعائلتك من الصدمات المالية.

تسوية الديون

إذا كنت تتساءل عن حالة الديون في مرحلة التخطيط هذه، فإن الإجابة ستكون أن تسديد الديون يجب أن يكون دائماً على رأس أولوياتك. ضع هدف تسديد ديونك ضمن أهدافك قصيرة الأجل أو متوسطة الأجل استناداً إلى حجم دينك المستحق. وفي حين أنه سينوجب عليك أولاً إن تقوم بتسديد الديون المستحقة على بطاقتك الائتمانية أو تلك التي على قرضك الشخصي، وذلك نظراً لارتفاع الفائدة والغرامات، سينبغي عليك أيضاً الاستمرار في تسديد الديون طويلة الأجل مثل الرهون العقارية.

حدّد أهدافك، ثم أعِد دراستها

لا داعي للقول إن تحديد ماهية الأهداف سيختلف بشكل كبير من فرد إلى آخر، لأن ذلك سيتم استناداً إلى العمر والوظيفة والدخل، وإلى الحالة الاجتماعية وعدد الأطفال والأشخاص المعالين الآخرين مثل الوالدين المسنين. ومع ذلك، سيكون من المهم أيضاً أن تتذكر أنه بمجرد تحديد الأهداف، يُنصح بإعادة تقييمها كل فترة لمعرفة ما إذا كانت بحاجة إلى تعديل لتلائم ظروفك الحالية، لأن الأهداف التي وضعتها في أوائل العشرينات من العمر قد لا تكون مناسبة عند الوصول إلى سن الأربعين أو الستين. قد تحتاج أيضاً إلى مراجعة أهدافك مع نمو دخلك حتى تتمكن من الاستمرار في تحدي نفسك لاستيعاب احتياجاتك المتغيرة.